5.債務整理Ｑ＆Ａ
5-1.債務整理全般
- 毎月の返済額を減らして欲しいのですが…
よくいただくお問い合わせです。おそらく任意整理をご希望なのだと思います。しかし、よく考えていただきたいのです。「毎月の返済額が減るだけで、本当の解決につながるのか」を。
借金の解決策は二つあります。「払う」か「払わないか」です。
「払う」方法には、「任意整理」と「個人再生」という方法があります。「払わない」解決法として「自己破産」があるわけです。
いずれかの方法に当てはめて解決を目指します。
「借りたものだから返したい」という気持ちは分かりますが、どう考えても任意整理での解決は無理というケースもあります。
債務者さんの収入や支出、返済可能額がどの程度あるのか・ないのか、今後予想される生活の変化（子供さんの進学や転勤・転職等）を踏まえつつ、債務整理を考えます。
ビジネスライクに、「着手金だけもらって、業者と分割返済の和解交渉を行い、あとはそっちで支払っていってね」では、本当の解決にならないです。分割弁済の和解をしても、支払いが詰まることになりかねません。「お客さんが払っていくっていったんやから、こっちは何も悪くないで」なんて言う弁護士や認定司法書士がいるとするならば、そんなのは失格です。
ですから、どのご相談の時でも、まずは全体の負債状況を教えていただくことにしています。その上で、任意整理で解決できるかどうかを考えることになります。
- 本当の債務整理とは
「とにかく過払い金だけ返してくれたら後はこっちでなんとかするから」と言われて、成功報酬欲しさに「はい分かりました、お受けします」と答えることはありません。
聴き取りの際は、手続をするしないに関わらず、その方の借金全てを教えていただくことにしています。
借金を、いわゆる消費者金融から借入や、クレジットカードのキャッシングだけと思われている方も多いです。ショッピングの立替金や公庫からの融資、返済義務のある奨学金も借入にあたります。
これら全てを教えていただき、過払い金を取り戻したとして、全体をどう解決していくかを一緒に考えていくことが「本当の債務整理」だと考えます。
考え方として、依頼者様のリクエストどおりに過払い金を取り戻し、成功報酬だけもらっておしまいというのも有りなのでしょうが、私はそれでは仕事をしたことにはならないと考えます。
その方のこれから先の人生や生計が決まる大切な手続ですから、やはり妥協するわけにはいかないのです。
消臭剤のＣＭで「嫌な臭いは元から絶たなきゃだめ」というセリフがありましたが、債務整理も同じことです。整理するなら徹底的にやらないとだめです。「後は大体でやっていくから大丈夫」では解決になりません。
- 自分の今現在の正確な借金額を確定するために、自分で「取引明細の開示」を業者に請求してからそちらにお伺いするものなのでしょうか？それとも、その業務も、そちらで行っていただけるのでしょうか？どちらが、良い方法であるのか、お教え願います。
はい。これはどちらでも構いません。
ご自分で請求されてもいいですし、こちらで受任後に履歴開示請求をすることも可能です。通常は、債権調査の一環として、こちらで取引履歴（明細）を取ることが多いです。
- 過払い金返還にかかる時間の目安ってどれくらいです？一般的な所用日数で構いませんので、お教え頂きたいと思います。
これは一概には言えませんね。個々の事務所にスタンスにも寄りますし。
当事務所では、債権調査の結果、過払い金があることが分かった場合、直ちに訴訟の準備に入ります。訴訟にもっていけば、相手も応じざるを得ませんから、迅速な解決につながります。この場合にかかる日数ですが、約２～４ヶ月位はかかるでしょうか。それ以上に長引く場合もありますし、確定的にお答えするのは難しいです。
- 個人再生を考えていますが、知人からの借り入れ分については別枠で返して挙げれる方法があればいいのですが…
それはできません。民事再生法で定めるところの「不認可事由」に該当するからです。知人への返済だけを別枠で継続してしまうと、個人再生によって債権額を圧縮されてしまった他の債権者を害することになりますよね。よって認められません。どうしても返済したければ、任意整理を考えることになります。
- 交際相手にだまされ、消費者金融から借り入れたすべてのお金をとられてしまいました。その時はすぐに返済してもらう約束だったのですが、やはり返してもらえず、私が借金を背負うことになりそうなのです。どうしたらいいですか。
まずは相手に連絡を取ってみること。それが無理なら手持ちの証拠を持って警察に被害届を出してみること。でも、「だまされた」ということを証明するのは難しいかもしれませんね。この場合は、あなた自身について債務整理をするしかないのかもしれません。
- 住んでいる場所が遠方で、旅費の確保が難しいこと等がありまして、そちらへ実際にお伺いするのが難しいのです…本人確認の書類があれば電話でのやりとりで済むところもあるみたいですが…
「全国対応ＯＫ」という事務所もあるみたいですね。でも当事務所は必ず御本人様にお越しいただいくことにしています。本人確認の意味もありますし、こちらを知っていただきたいというのもありますし。ご理解ください。
- 借入れ総額２８０、借入れ会社総数２、毎月の返済総額５、毎月の返済可能額３、年収は５８０で妻と子供３人（注 実際に寄せられた質問です）
だから何ですか？人に質問するなら、もっと具体的にどうして欲しいか等あるでしょう？何でもかんでも答えると思ったら大間違いですよ。
- 個人再生手続きを希望しています。個人再生手続きでは約3年かけて返済していくとのことですが、その期間の住宅ローンの支払いはどうなるのでしょうか。また通勤で使用している自動車について組んでいるのですが、やはり引き揚げられるのでしょうか。
住宅は手放したくないのですよね？住宅特則条項を利用して個人再生手続きが認められた場合は、住宅ローンについては約定のまま今までどおり継続して支払をすることになります。
ローン支払い中の自動車については、引き揚げられてしまいます。仕方ありませんね。
- 過払い金の額が２０万円や１０万円の額で訴訟になりそうな業者の場合は、受任していただけないのでしょうか？
一概に、「受任しません」とは言いませんよ。業者にもよります。既に経営体力が限界にきている業者に対して過払い請求・過払い訴訟をしても満額回収の見込みがありませんから下手をすると費用倒れになってしまいます。